Hipoteca Reverse

La Administración de Vivienda Federal (FHA), agencia garantizadora del préstamo de Hipoteca Reverse, requiere que todo solicitante propietario cuente con al menos 62 años de edad para solicitar y establece que los desembolsos se calcularán a base de la edad del prestatario más joven. Algunas excepciones aplican en aquellas situaciones en las que un cónyuge no pestatario aparece en el título de la propiedad. Si la propiedad no es poseída de manera clara y transparente, entonces cualquier hipoteca existente en adición a cualesquiera otras deudas o gravámenes deberán de ser saldos al momento del cierre, utilizando los desembolsos del préstamo de Hipoteca Reverse. Además, de la elegibilidad de la propiedad, tú debes de cumplir con los requisitos de elegibilidad financiera que establece HUD.

Por lo general, una Hipoteca Reverse no requiere de repago mientras cumplas con los requisitos del préstamo. Por ejemplo, debes de vivir tu propiedad como tu residencia principal, continuar pagando los impuestos sobre la propiedad, seguros Hazard y de Inundación, y mantener la propiedad en buen estado, según los requisitos de HUD/FHA.

En caso de que todos los prestatarios fallezcan o de que la propiedad deje de ser la residencia principal por un periodo mayor a doce (12) meses para todos los prestatarios, los herederos podrán optar por repagar la Hipoteca Reverse o poner la propiedad a la venta a través de la institución bancaria que le ofrece el servicing.

Si el equity en la proiedad es mayor al balance adeudado del préstamos, el sobrante del equity pertenece a los herederos.

Si los dineros provenientes de la venta de la propiedad no son suficientes para pagar el balance de la Hipoteca Reverse, la institución hipotecaria deberá asumir la pérdida y solicitar un reembolso a FHA. Ningún otro activo se ve afectado por la Hipoteca Reverse. El prestatario cuenta con una protección llamada “sin recurso” con la cual solo la propiedad responde por la deuda, ninguna otra inversión, second home, autos u otras posesiones de valor o activos pueden ser reclamados a los herederos para pagar el balance de la Hipoteca Reverse.

The amount of proceeds that are available generally depends on four factors: age, current interest rate, appraised value of the home and government imposed lending limits. Use the Moneyhouse calculator to initially estimate how much you could receive in available cash proceeds. Please note that you may need to set aside additional funds from loan proceeds to pay for property charges.

Existen varias maneras para que puedas recibir el desembolso de una Hipoteca Reverse:

• • Suma global – el total de toda la cantidad al momento del cierre
  • Mensualidades – pagos mensuales de igual cantidad mientras viva uno de los prestatarios y mantenga la propiedad como su residencia principal
  • Término – pagos mensuales de igual cantidad por un término pre-establecido
  • Línea de crédito – retirar cualquier cantidad en cualquier momento de una linea de crédito, posibilidad de ingresar fondos para curbir retiros, y de volver a retirar, a la vez que ganas intereses
  • Una combinación de cualesquiera de las opciones anteriores con la opción de cambiarla cuando desees, dependiendo de la disponibilidad de dineros.

Contrario a un refinanciamiento tradicional (HELOC), la Hipoteca Reverse (HECM) no requiere de realizar pagos hipotecarios mensuales, y pide que los dineros desembolsados sean utilizados para pagar cualquier obligación hipotecaria anterior

Muchas personas mayores utilizan el remanente de los desembolsos para cubrir gastos médicos, realizar mejoras al hogar o simplemente para guardar un efectivo adicional para casos de emergencia. Además, a diferencia de un HELOC, la institución hipotecaria no puede reducir la cantidad de la línea de crédito.

En una Hipoteca Reverse la cantidad que puede ser prestada es determinada por la fórmula del programa HECM que considera la edad, los intereses hipotecarios actuales y el valor tasado de la propiedad.

En los refinanciamientos tradicionales al prestatario se le requiere realizar pagos hipotecarios mensuales de principal e interés; por otro lado, con la Hipoteca Reverse no se realizan pagos hipotecarios mensuales y por lo general no tiene que saldarse su balance mientras el prestatario vive la propiedad como su residencia principal, continúe realizando los pagos ralacionados a los impuestos sobre la propiedad y mantenga la propiedad en buen estado.